¿Que é unha hipoteca e como obtelo? Os documentos, a primeira entrega, xuros, amortización dun préstamo hipotecario

Nas realidades actuais de vida, cando a poboación mundial está crecendo de forma constante, unha das máis urxente é o problema da vivenda. Non é ningún segredo que non todas as familias, especialmente os mozos, pode dar o luxo de comprar as súas propias casas, para que máis e máis persoas están interesadas en unha hipoteca é e como obtelo. Que vantaxes deste tipo de préstamo , e se "xogo valía a pena" paga a pena?

A esencia da hipoteca é que, se non ten unha boa familia que pode liberar a pedir diñeiro prestado para comprar casas e teñen o seu propio apartamento que realmente quere, pode ir ao banco e obter a cantidade necesaria. Sen embargo, este tipo de préstamo é lixeiramente diferente do crédito ao consumo normal, ao cal nos acostumamos. O que é exactamente - imos investigar.

¿Que é unha hipoteca e como obtelo sen problemas

Primeiro de todo, ten que entender que o préstamo de hipoteca - un branco préstamo para adquisición de inmobles, e ao contrario de crédito ao consumo que non pode dispoñer de diñeiro ao seu criterio. Ademais, a prestación, neste caso, moitas veces se pasa a ser o obxecto adquirido - pisos, locais, instalacións industriais. Polo tanto, pódese argumentar que a seguridade da propiedade real para garantir as obrigas para cos acredores e ten unha hipoteca. Os bancos, por certo, non só para albergar - unha garantía pode ser un coche, barco, terra. Con todo, a característica deste tipo de préstamo é que o obxecto así adquirido convértese en propiedade do mutuários directamente despois da compra.

En Rusia, a variante máis común deste método de préstamos - unha hipoteca sobre unha casa. E, como norma xeral, prometido para o banco que el gaña un apartamento, aínda que, como unha opción, é posible poñer e propiedades existentes. Este tipo de servizo ofrece practicamente todos os bancos - Sberbank, "Gazprombank", "Alfa-Bank", "VTB". Calquera entidade de crédito hipotecario é sempre vantaxoso, porque, aínda que o mutuários non pode atopar recursos para o pagamento da débeda, a promesa permanecerá na base. É por iso última grado dar a estes préstamos, disputando ofrecendo un condicións "favorables".

Para dar crédito, ten que facer

Para plana na hipoteca tornouse unha realidade, vai ter o suficiente "traballar duro" para recoller os documentos necesarios. Pero imos falar sobre iso un pouco menor, pero agora imos facer un retrato do cliente medio potencial é capaz de obter un préstamo hipotecario:

1. Primeiro de todo idade - é considerado unha pista ideal de 23 a 65 anos.
2. O nivel de fiabilidade - precisa un historial de crédito perfecto. Se hai, non está dispoñible, antes de buscar un gran préstamo, ter un par de consumidor e suavemente para paga-los. Por suposto, crédito ao consumo non é tan grande como hipotecas, parcela que vai pagar unha moi pequena, pero a presenza de dous ou tres préstamos pagadas a tempo é moi impacto positivo na súa imaxe aos ollos da base.
3. experiencia de traballo - máis de dous anos, eo último lugar de traballo - non inferior a 6 meses.
4. A existencia de ingresos "branco" suficiente para saldar o pagamento mensual.
5. E, por suposto, ten que recoller unha lista enorme de documentos, eo máis grave a base, máis fondos, certificados e recibos que pediu.

Por suposto, os requisitos anteriores - é versión xenérica, podes atopar algo máis de rendemento nos folletos. Por exemplo, algúns bancos nas páxinas dos seus prospectos dicir que eles están dispostos a contraer préstamos hipotecarios para individuos con 18 anos de idade. Ou outra opción: a de que unha resposta positiva non é necesario unha declaración de renda. Entón, sabemos que a maior parte é só un golpe publicitario. Os clientes que saben por experiencia que unha hipoteca e como obtelo, dicir: se non atender aos requisitos anteriores, un préstamo para un apartamento non vai deixar vostede. E quen pode certamente contar cunha resposta positiva?

Así, é susceptible de dar un préstamo se:

• ten polo menos o 20% do custo da vivenda mercar por un pre-pagamento;
• seu salario oficial de polo menos dúas veces o pagamento mensual;
• a hipoteca se emite para un apartamento, no canto dun terreo ou unha casa particular;
• todos os membros da familia sans teñen emprego oficial co salario "branco";
• hai outra propiedade xa pertence a vostede por dereito de propiedade (peón e tampouco é necesario);
• Non ten préstamos e outras obrigacións de débeda;
• non actuar como un fiador para préstamos a familiares ou amigos;
• tempo de servizo no último traballo é máis de 2-3 anos;
• pode fornecer un ou dous avais disolvente (necesarios, moitas veces, pero non sempre).

documentos

Así que decidiu que o único xeito de mellorar as súas condicións de vida - hipoteca. Bancos esixen que un paquete impresionante de documentos. Imos considera-lo con máis detalle.

lista xeneralizada parece con isto:

• Perfil Banco;
• solicitude de rexistro da hipoteca - ás veces pode organiza-lo en liña visitar o sitio web oficial da institución;
• fotocopia do pasaporte ou documento equivalente;
• copia do certificado de seguro de pensións do Estado;
• certificado (copia) do rexistro fiscal no territorio da Federación Rusa (INN);
• homes en idade militar tamén precisa unha copia do DNI;
• Fotocopias da educación recibida documentos - diplomas, certificados, etc .;
• copias dos certificados de matrimonio / divorcio, nacemento de nenos;
• o contrato de matrimonio (copia), se está dispoñible,
• unha fotocopia do libro de traballo (páxinas) co empresario que certifica o rexistro;
• os documentos confirmando a cantidade ea fonte da súa renda - forma persoal de imposto sobre a renda 2, extractos bancarios, recepción de pensión alimenticia ou asistencia financeira regular e así por diante ..

Nalgúns bancos destes documentos é suficiente, pero a maioría préstamo hipotecario require un número moito maior de títulos. Por exemplo, probablemente terá que preparar:

• 9 forma - un certificado de rexistro no lugar de residencia permanente;
• fotocopia do pasaporte de todas as persoas que viven con vostede, así como a familia inmediata (pais, fillos, cónxuxes), con independencia do seu lugar de residencia;
• información sobre o importe da pensión e unha copia do certificado de pensións para os parentes da mesma idade non-traballo;
• copias de certidões de defunción dos parentes próximos Morte - cónxuxes, pais ou fillos.

De novo, os documentos

Se ten calquera propiedade caro, ten que de documentos legais que confirman o dereito de propiedade - .. notas de venda, agasallo, certificados de privatización para a casa, un apartamento, un coche, etc Tamén vai ter un certificado no Formulario 7, caracterizado polos parámetros que posúe un apartamento / instalacións non residenciais.

Así que ten accións en propiedade, títulos e así por diante. E., é necesario para proporcionar un certificado do rexistro dos posuidores de títulos.

Hipotecas para vivenda - é responsable. Así que definitivamente precisa fornecer a proba da súa lealdade - historial de crédito, unha copia de recibos de pagamento atempado de teléfono e utilidades, o aluguer para os últimos meses, e é mellor para un ano ou dous.

Se tes unha conta bancaria - tarxeta, corrente de depósito, crédito, demanda, etc. -. Vai ter de documentos confirmando a súa presenza.

Ademais de todo isto para obter un préstamo, asegúrese de almacenar un certificado confirmando que non está rexistrado na clínica de tratamento de drogas e mental.

Cando conectar a base que precisa non só copias, pero tamén orixinais dos títulos anteriores, e se ten un co-devedor, o mesmo paquete de documentos ten que estar preparado e para el.

E unha vez máis os documentos

Documentos adicionais poden ser necesarias para os que traballan "en" e ten o seu propio negocio. Isto pode incluír unha copia de documentos constituíntes, representando declaracións sobre a presenza de lucro / perda para os últimos anos, persoal, copias de contratos clave, balances - en xeral, os documentos que poden confirmar a estabilidade financeira da súa empresa ea súa capacidade de desenvolvemento dinámico.

Se vostede é un IP sen unha entidade legal, a base é probable que solicitar a proporcionar:

• un certificado de rexistro;
• un recibo para o pago de impostos e contribucións nos distintos fondos;
• copia de extractos de contas bancarias para os últimos anos;
• gastos Ledger e ingresos (se);
• copias de contratos de arrendamento de instalacións e outros documentos como proba da estabilidade e solvencia;

Como verás, o apartamento é na hipoteca - é moi problemático. Xa que todos os documentos necesarios son sometidos, debes agardar a decisión do banco para conceder unha hipoteca. Normalmente, o período de análise pode levar de días a unhas semanas, pero algúns bancos ofrecen un servizo de "hipoteca rápido" cando a decisión se pode facer por dúas ou tres horas. Obter a aprobación previa, pode comezar a buscar o apartamento.

Como elixir un banco: as hipotecas máis rendibles

Se unha longa lista de documentos necesarios non asustalos lo, e só fortaleceu na súa decisión de tomar un préstamo inmobiliario, imos dar un ollo máis de preto a cuestión de como exactamente para escoller a proposta máis vantaxosa. Claro que o reembolso de hipotecas - unha longa e moi caro, pero pagar como vostede sabe, non quero que ninguén. Sobre o que buscar ao elixir unha entidade de crédito?

1. Primeiro de todo, debemos examinar con coidado os programas ofrecidos polos bancos. Ao mesmo tempo, tratar de prestar atención ás institucións que operan no mercado non é o primeiro ano e ten un historial comprobado.
2. Se xa ten unha tarxeta de (calquera) de calquera dos bancos, e está satisfeito co seu traballo, en primeiro lugar pagar a súa atención sobre este proxecto. O feito é que os clientes xeralmente regulares, moitas institucións financeiras ofrecen especiais, máis favorables as condicións de crédito do que as persoas que se inscribiron para eles por primeira vez.
3. Prestar atención non só na taxa de interese, pero tamén sobre o número probable de pagamentos dunha soa vez, a cantidade de que, como resultado pode ser moi grande. Tales "comisións" pode ser cobra polo banco para a emisión de varios certificados, seguros e outros servizos.
4. Asegúrese de explorar a posibilidade de reembolso anticipado do préstamo. Por exemplo, nun banco, como "VTB", a hipoteca pode ser pago fóra cedo sen problemas, e outras organizacións de crédito, neste caso, esixir que o cliente pagar algunhas multas e penalidades adicionais. Ela tamén pode afectar a súa elección.
5. Case todas as entidades bancarias ten o seu propio sitio web onde pode facilmente atopar unha calculadora de hipoteca. É moi cómodo: enche os campos apropiados, pode calcular aproximadamente canto diñeiro ten que pagar mensualmente. Compare estes números, correndo nas páxinas de varios bancos, e determinar a oferta máis vantaxosa.

Para non ser confundido con unha morea de suxestións, pode facer por si mesmo unha pequena mesa, onde as columnas serán as condicións de crédito e cordas - algúns bancos que ofrecen hipotecas. Asegúrese de usar unha calculadora de hipoteca - que vai facilitar moito os seus cálculos e axudar a determinar o excedente total eo valor do pagamento mensual.

Columnas (criterios) poden ser:

• prazo do préstamo;
• taxa de interese;
• pagamento mensual;
• da Comisión, de unha soa vez pagos;
• Debe de verificación de renda;
• a posibilidade de reembolso anticipado;
• o tamaño da contribución inicial obrigatoria;
• penalidades por atraso no pago de taxas mensuais;
• ofertas promocionais.

Por suposto, a lista proposta de criterios que se pode engadir ao seu gusto. Non teña présa para escoller a base coa menor taxa de interese - quizais, todas as outras condicións non será tan rendible tamén. Polo tanto, avaliar todos os puntos do complexo.

hipoteca social

Hai outro punto ao que ten que prestar atención ao elixir unha base. O feito é que, para algunhas categorías de cidadáns se inclúe chamada hipoteca social - préstamos concessionais que ten como obxectivo proporcionar vivenda para as persoas vulnerables que simplemente non son capaces de mercar un apartamento no "hipoteca comercial".

A principal diferenza entre este tipo de préstamo é o custo dun metro cadrado de vivenda compras. Para participar no programa, ten que presentar unha proposta para mellorar as condicións de vida e de ser rexistrados na Administración do lugar de residencia. Alí, a súa aplicación vai analizar e adoptar unha decisión axeitada. Un dos principais criterios para encenar tales rexistros é En liña KM resolución RT № 190, a partir do cal se segue que a taxa da superficie total do invólucro dando por persoa é de 18 m ^2.

Os participantes do programa "hipoteca social" pode ser, por exemplo, funcionarios do Estado. Crédito pode ser emitido pouco menos 7% anual para ata 28,5 anos, aínda que moitas veces facendo un pago inicial non é obrigatorio.

Con todo, non todos os bancos traballan con este tipo de préstamo. A información necesaria sobre onde pode ser emitido, e se pode cualificar-se para recibilo, pódese atopar na cidade administración (provincia). Na maioría das veces non ten un departamento responsable da política de vivenda.

Préstamos a familias novas

As persoas maiores son principalmente recibiu vivenda nos tempos soviéticos, a hipoteca para familias novas - é agora case o único xeito de adquirir a súa vivenda propia e tornarse independente. Afortunadamente, este tipo de préstamo tamén é soportado polo Estado.

Cada nova familia pode participar no programa federal e cualificar un subsidio do goberno para a compra das súas propias casas. Normal para unha área de familia de 2 persoas é de 42 metros cadrados. Esta familia pode beneficiarse dunha subvención no importe do 35% do custo da vivenda. Un novo matrimonio ten fillos, o tipo de vivenda é calculado como 18 m ² por persoa, e tamaño subsidio é aumentado para 40% do prezo.

hipoteca Estado para os mozos poden ser proporcionada non só no caso, se eles están casados - "singles" tamén pode cualificar a un préstamo preferente. Para iso en todo o país é revivir a práctica de equipos de construción de estudantes, que están formadas en moitas universidades. Despois dunha tal unidade loitador vai traballar "para o ben da patria", un centenar e media de cambios, torna-se elegível para hipotecas no apartamento ao custo. Así, un traballo que facer, podes mercar unha casa é 2-3 veces máis barato que o seu valor de mercado.

Mortgage para militares

programa nacional "Mortgage Militar" - esta é unha nova versión do apoio popular. O programa ten como obxectivo mellorar as condicións de vida dos militares polo sistema hipotecario financiados. Todo depende da posición do partido e da data do primeiro contrato para o fluxo de servizo.

A esencia do programa de Mortgage Militar é que cada ano o estado transfire un determinado importe á conta individual de cada administrador, cuxo importe é regularmente revisado polo Goberno da Federación Rusa segundo o nivel de inflación e outros indicadores. Co tempo, o importe acumulado pode usarse como primeira parcela dunha hipoteca.

Pros e contras

Agora que polo menos en termos xerais entendeu o que é unha hipoteca e como conseguilo, simplemente é imposible non falar sobre as principais vantaxes e desvantaxes deste método de préstamo.

Sen dúbida, a principal vantaxe dunha hipoteca é que pode obter o seu propio apartamento agora, en lugar de aforrar durante moitos anos, "cadrados nos cantos". Dado que o préstamo se emite por moitos anos, o pagamento mensual xeralmente non é moi grande e pode ser reembolsado polo ruso medio.

Non obstante, a pesar das perspectivas do "arco da vella", non se debe esquecer das deficiencias, entre as que, en primeiro lugar, convén chamar un enorme pagamento excesivo de xuros, ás veces máis do 100%. Ademais, en prácticamente todos os contratos hipotecarios, hai necesariamente custos de terceiros: para manter a conta de préstamo, para revisar a aplicación, varios seguros, comisións, etc. Todo isto en conxunto pode chegar ao 8-10% do custo da parcela inicial. Ben, por suposto, unha enorme lista de documentos, aínda que non sexa sorprendente, porque o banco confía en ti moito diñeiro e por moito tempo.