Caixa e as operacións de crédito dos bancos. operacións bancarias

Banco como un establecemento comercial pode ofrecer aos clientes unha gran cantidade de servizos financeiros, pero vai ser realizado por dous tipos principais de transaccións - diñeiro e crédito. Cal é a especificidade dos dous? No que se pode Rastrexar o valor de ambos tipos de transaccións dende o punto de vista do desenvolvemento da entidade de crédito?

Especificidade das transaccións en metálico en bancos

Cales son as operacións de tesourería dos bancos? Para aqueles aceptados para aceptación de diñeiro e outros obxectos de valor das entidades financeiras cliente-base, así como a emisión dos activos relacionados ou outros cidadáns aplicando. Banco Caixa é moitas veces considerado como un dos activos máis líquidos da institución, pero pertence á baixa renda. O principal obxectivo das operacións en cuestión, - a organización do sistema de atención ao cliente organización de crédito. fluxo de caixa, neste caso, é rexida por normas emitidas polo Banco Central, sobre todo, que ten o estatuto de un centro nacional de emisión.

transaccións en diñeiro de bancos rusos son as principais áreas de actividade económica das súas institucións. Tomando o diñeiro de clientes - persoas físicas, xurídicas, a organización aumenta as reservas dispoñibles, que posteriormente poden ser utilizados para actividades altamente rendibles, relacionados principalmente á emisión de préstamos - privadas, corporativas. A base pode gañar unha renda extra no volume de negocio de diñeiro, como cobro dunha taxa para a emisión de diñeiro en certos casos (xeralmente, iso se aplica a descontar receitas con contas de liquidación financeira das empresas).

operacións de tesourería dos bancos son realizadas de acordo cos seguintes principios:

- fluxo de caixa é realizada de conformidade coas normas establecidas polo Banco Central da Federación Rusa;

- Colocación de diñeiro realizado sobre as contas internas da entidade de crédito;

- o establecemento de límites máximos de residuos é executado de acordo cos regulamentos.

Hai unha subespecie separada de transaccións en diñeiro - as que son realizadas regulador, o Banco Central. Será útil para examinar os detalles específicos.

Transaccións en diñeiro Banco de Rusia

Así, non só os bancos comerciais realizar transaccións en diñeiro, pero tamén o control de crédito - CBR. Son realizados no ámbito de servizos para institucións privadas, en base a contrato. Estas operacións permítenlle:

- para realizar a optimización do volume de negocio de diñeiro entidade de crédito comercial

- garantir pagamentos puntuais sobre contas de clientes pertencentes a persoas físicas ou xurídicas,

- realizar transferencia atempada de fondos polos bancos nun requisitos límite.

A solución de cada unha das atribucións do Banco Central da Federación Rusa suxire seguir as regras oficiais da dereita controlador ou regulamentos locais. Considero o que son as transaccións en diñeiro do banco exerzan funcións de control e supervisión do crédito e dos mercados financeiros, examinamos as particularidades de establecementos comerciais aplicadas tales procedementos.

transaccións financeiras con entidades de crédito comerciais

Os bancos privados realizar transaccións en diñeiro, que están destinadas a atención ao cliente - persoas físicas ou xurídicas. Ao mesmo tempo, as normas expedidas polo órgano regulador - o Banco Central da Federación Rusa. operacións básicas de bases, que son realizadas no segmento comercial do crédito e esfera financeira, reducida:

- de recibir diñeiro;

- a emisión de diñeiro.

O primeiro conxunto de operacións asume que unha institución cliente ou compañeiro envía diñeiro:

- en diñeiro;

- recolectores, que, a continuación, transmiten os fondos para a base;

- organizacións socias, que son entón convertidos en diñeiro na entidade de crédito polo método non-caixa.

Retirada de fondos na maioría dos casos directamente á entidade financeira bancaria taquilla. Se o diñeiro é necesaria unha entidade legal, a súa produción pode ser realizada en base a documentos que confirman os gastos obxecto de diñeiro.

funcións da caixa

Os bancos implicados nas transaccións en numerário, profesionais que teñen experiencia neste tipo de actividade de traballo - caixas. Son responsables para a correcta determinación dos valores a seren recibidos do cliente, ou, inversamente, emisión, dalos en unha conta e asegurarse os documentos necesarios. O cadro tamén ofrece almacenamento seguro de diñeiro - a usar, por exemplo, unha caixa de seguridade. traballo profesional correspondente perfil tamén é moi estritamente regulada por lei.

Restricións sobre transaccións en diñeiro

lexislación rusa establece unha serie de restricións sobre o uso de pagos en diñeiro. Entón, o diñeiro de transaccións en diñeiro de contas bancarias pertencentes a persoas xurídicas, só pode aplicarse se os límites legais sobre o importe. Pola súa banda, estas operacións dentro das contas de individuos, así como pagamentos entre individuos e organizacións xeralmente poden ser realizadas libremente, sen ter en conta as cantidades de diñeiro.

CCV aplicación en operacións de tesourería

O aspecto máis importante das transaccións - aplicación da CCP, é dicir, caixas rexistradoras. Este tipo de infraestrutura é necesaria na maioría dos casos, a posta en marcha recepción e distribución de diñeiro en bancos. CCV ocupados pola entidade financeira debe ser en primeiro lugar incorporado, e, por outra, para garantir transaccións cálculo correcto. Pódese notar que o CCP é utilizado nos casos en que o cliente paga por algo que usa unha tarxeta de crédito - non hai diñeiro para fóra fondos.

As operacións en cuestión son realizadas con bancos a ter en conta as normas que forman a disciplina diñeiro. Imos estudar as súas características en detalle.

disciplina de caixa nos cálculos: o que é a súa especificidade?

As regras forman a disciplina de caixa, pode ser:

- emitido polo regulador;

- desenvolvido polo banco, tendo en conta os intereses dos inversores e xestores - coa condición de que non contraveña as disposicións das cales están reflectidas nas fontes oficiais.

Estes límites son definidos:

- procedemento xeral para transaccións en diñeiro do banco;

- as regras de almacenamento, o transporte de diñeiro.

As regras relevantes son considerados moi rigorosos. O crédito e institucións financeiras contabilización de transaccións (bancos, relativas tanto ao público e privado) se realiza se hai a infraestrutura necesaria para a realización de disciplina diñeiro. A súa presenza - un dos criterios para a emisión de licenzas de institución financeira regulador de base. Sen un documento de autorización correspondente para operar o banco non ten dereito.

Hai un gran número de outros criterios de determinación previa da lexitimidade da posesión dunha licenza de entidade de crédito. Entre os - a estrita observancia da disciplina de caixa, así como as disposicións da lei que regula as transaccións en diñeiro. De gran importancia, neste caso, por suposto, ten os indicadores económicos eo establecemento, pero a calidade da xestión de capital do banco é amplamente determinada polo grao de cumprimento da disciplina diñeiro. Aquí as habilidades importantes de profesionais que traballan na organización, a posibilidade da súa infraestrutura, a eficacia dos sistemas de xestión.

Caixa - o elemento básico da infraestrutura necesaria para a posta en marcha das transaccións polo banco. É representado xeralmente nalgunhas variedades, que é determinado pola extensión do crédito e organización financeira, a natureza dos servizos que presta. Imos estudar as particularidades de cofres dos bancos máis.

Características da organización das oficinas

As principais operacións de deseño de bases asociados co volume de negocio de diñeiro realizada baixo as seguintes principais tipos de fondos:

- dos recibos (eles sendo recibido diñeiro de clientes ou socios);

- consumibles (diñeiro nel indicados);

- cambio;

- recálculo de diñeiro.

Posta en marcha de varias transaccións en diñeiro é posible exclusivamente en base a vales internos. Son feitos do funcionario do banco, a maioría das veces - unha caixa. Estes documentos poden promover selo, outros elementos de certificación de orixe autenticidade utilizadas. Moitas veces, as transaccións dos bancos de liquidación aplicado no principio dunha única xanela.

Probablemente, os bancos máis modernos teñen as súas propias caixas electrónicos, a través do cal os fondos se dan aos seus clientes automaticamente. Este procedemento supón que a entidade financeira cliente-base de tarxetas de plástico emitido polo banco.

Posible emisión de ATM de caixa nunha institución para os cidadáns que teñen sobre as tarxetas que son emitidos por outro banco. Neste caso, a institución pode gañar a través do cobro dunha taxa para o servizo ao cliente a outras organizacións. Pero este só é posible se a tarxeta de plástico permite que use un dos sistemas de pago, que é apoiado polo Banco indicado para uso ATM coa adquisición.

Xunto con ATMs, as institucións financeiras son tamén implicar activamente terminais de pago - a fin de, á súa vez, recibir diñeiro de clientes e imputado nas súas contas. O seguinte grupo máis importante das operacións de negocios do Banco - operacións de crédito. Considero os seus detalles específicos.

Especificidade das operacións de crédito

As operacións de crédito dos bancos, xa que é doado de seguir, con base nos seus nomes para ser asociado cos préstamos concedidos polas entidades relevantes. Son legais, adxunto a un acordo especial co cliente. Como no caso das transaccións en metálico, os servizos poden ser proporcionadas a persoas físicas ou xurídicas. Este contrato define o canto diñeiro a base dá o mutuários e en que condicións - en termos de interese, cuxo prazo de reembolso.

Hai algúns tipos de operacións de crédito. Eles poden ser clasificados de acordo coa súa asignación a un segmento particular. Así, as operacións de crédito dos bancos pode ser asociado cos mercados:

- préstamos ao consumidor;

- hipotecas;

- préstamos corporativos.

Cada un segmento seleccionado caracterízase pola visión dun banco particular para a formación de contratos de crédito. Así, no ámbito do crédito ao consumo para os clientes nun período relativamente curto de tempo, nunha alta porcentaxe, pero normalmente sen garantía. Os préstamos hipotecarios son xeralmente a longo prazo, elaborado por tipos de interese máis baixas e na maioría dos casos - cunha garantía en forma de vivenda compras. O crédito a empresas - especialmente cando se trata de préstamos a grandes empresas, poden ser caracterizadas polo desexo de bancos e mutuários para determinar as palabras individuais do contrato, dependendo da escala da empresa, a súa rendibilidade, historial de crédito.

Outro criterio para a clasificación das operacións de crédito - formato de préstamo. Son eles:

- primaria;

- Presentación dos acordos de financiamento.

fondo de débeda - unha relación xurídica en que unha persoa ou entidade entra nun contrato cun banco por primeira vez ou para o uso de diñeiro para resolver problemas, non asociados co pagamento dos préstamos existentes. Pola súa banda, o financiamento - operación de préstamo, que é unha relación xurídica, na forma dun contrato de préstamo para a emisión de fondos individuais para pagar os préstamos existentes.

bancos comerciais e operacións bancarias, como no caso dos procedementos de taquilla son rexidos polas normas do Banco Central. Entre os principais instrumentos de influencia sobre as principais entidades financeiras do mercado do Estado - a taxa de clave. De moitas maneiras, el define a forma en que as organizacións empresariais aplicaron políticas sobre operacións de crédito. Estudar as súas características en detalle.

taxa de clave como o principal instrumento de regulación CBR

Máis operacións do Banco de Rusia pode afectar o mercado de crédito en escala nacional, pero o establecemento da taxa de clave economistas cren que a ferramenta máis importante para influír no Banco Central no sistema financeiro do Estado. O seu valor determina o que debe ser o interese de préstamo de pago por institucións financeiras privadas, o Banco de Rusia para o uso de emisión de fondos prestados. Esta figura, á súa vez, afecta directamente o que será a porcentaxe que unha institución comercial ía ser definido para contratos de préstamo cos seus clientes.

Canto menor a taxa clave do Banco Central, de xeito que, como norma xeral, o mercado de crédito privado máis activo. A súa redución significativa, ademais, normalmente activa o financiamento de préstamos actuais como titulares teñen a oportunidade de re-prestado, pero a taxas máis baixas.

taxa de clave elevado é xeralmente definida polo Banco Central en caso dunha situación problema na economía do estado. Pola súa banda, a mellora do nivel macroeconómico pode determinar a diminución correspondente no indicador. A consecuencia pode ser un aumento da demanda de préstamos de persoas físicas ou xurídicas. Nalgúns estados, o tipo de clave - o mínimo ou mesmo negativo. Isto é debido ao desexo das autoridades monetarias para levantar na medida do posible, a capitalización da economía.

Se o mercado de crédito en calquera punto no tempo é retardado, entón a xestión do banco pode reforzar o traballo relacionado co desenvolvemento de servizos, clientes de servizos de xestión de caixa. A solución deste problema pode contribuír ao que discutir tipos comúns de operacións bancarias en moitos casos están ligados. Imos estudar ese aspecto con máis detalle.

A relación das operacións de crédito e diñeiro dos bancos

Volume de negocio de diñeiro ea emisión de préstamos - as operacións básicas dos bancos en termos de beneficio. A regularidade da súa implementación determina o feito de que moitas veces son realizadas á vez. Un exemplo simple: unha base aprobado pola petición do cliente de crédito, asinou un contrato con el e pide para ir ao cadro para obter o diñeiro. Se unha persoa fai unha tarxeta de crédito - quizais por tela nos seus brazos, quere sacar diñeiro dun cadro electrónico. Posteriormente, a persoa debe ser pagado en diñeiro na súa puntuación de crédito para pagar o préstamo ou a mesma finalidade no xogo.

O feito de que o servizo ao cliente con préstamos, a base utiliza a mesma infraestrutura que é usada cando as operacións de caixa estándar, pode desempeñar un papel positivo na diversificación do modelo de negocio dunha entidade financeira. Se a base tería dificultades en promover produtos de crédito, entón será posible desenvolver actividades relacionadas directamente aos servizos de efectivo.

resumen

Entón, nós miramos o que son as principais operacións financeiras dos bancos, - diñeiro e crédito. O primeiro - de forma suficientemente elevada liquidez, pero non moi rendible. operacións de tesourería do Banco xerar ingresos, sobre todo a través do cobro de comisións de crédito. Indirectamente, eles determinan a aparencia de lucro debido á formación de reservas bancarias, que poden ser implicados noutras actividades. O segundo paso - pola contra, pode aumentar significativamente a capitalización de institucións financeiras. A base que emitiu o préstamo, xeralmente espera recibir un beneficio alto o suficiente, pero é probable que o cliente debido a dificultades económicas non poderá devolver o préstamo.

O que os bancos de operacións teñen prioridade en termos de implantación do modelo de negocio nun determinado momento, define a xestión de créditos e organización financeira. Moita desta depende do tamaño da taxa básica do Banco Central. Canto maior for, o mercado de crédito xeralmente menos intensa, eo banco ten sentido para desenvolver activamente a dirección asociada co servizo ao cliente de taquilla.