Seguro de depósito: os participantes do sistema, o rexistro da banca e desenvolvemento en Rusia

27 de decembro de 2003 na Federación Rusa entrou en vigor a Lei Federal "On seguro de depósitos individuais na Federación Rusa" (da Lei). Preto de dez anos de traballo duro, feroz debate, controversia aínda se pode desenvolver un novo para o mecanismo financeiro do sistema bancario ruso - o sistema de seguro de depósito (DIS). A base de orixe de RCEs foi unha crise na economía mundial nos anos 30-s do século pasado. Por primeira vez esta forma de actividade apareceu no sector bancario estadounidense en 1933. A presenza do sistema estatal, asegurando a fiabilidade dos depósitos en bancos dos países da UE - unha condición previa de éxito do sector financeiro do Estado.

Contra o pano de fondo as prácticas financeiras globais do sistema bancario na Federación Rusa parecía confianza suficiente en termos de depositantes. Este estado de cousas reduciu significativamente o influxo de capitais libre no sector bancario.

Desenvolver un sistema de seguro de depósito está deseñado para ter un efecto estabilizador sobre todo o sistema bancario. Tras os acontecementos de 1998, cando unha parte significativa de investimentos perderon os seus aforros, a confianza nos bancos foi prexudicada en Rusia. Esta non podía deixar de ter un efecto negativo sobre a entrada de capital dispoñible no sector bancario.

Isto levou a desenvolver un marco regulador que rexe o seguro obrigatorio de depósitos. Para o sistema financeiro ruso é o máis importante programa implementado pola comunidade bancaria, xunto co Estado. O resultado desa actividade conxunta - aumentar a confianza das persoas no sector bancario.

obxectivos RCEs

Ao aplicar a política fiscal correcta, podemos alcanzar as metas establecidas polo sistema de seguro de depósito obrigatorio:

• aumentar a confianza nos bancos, motivar, así, potenciais investidores;
• protexer os dereitos dos depositantes dos bancos rusos;
• para atraer os aforros dos cidadáns no sector bancario.

É moi importante que ningún dos obxectivos non é unha prioridade. Porque así que un cambio na consecución dos obxectivos do sector bancario comezan a atacar as manifestacións de crise que sempre implica riscos para os investimentos de crecemento. Base, que permite alcanzar todas as metas, é o desenvolvemento estable do sistema financeiro bancario.

principios de RCEs

Os principios básicos sobre os que o sistema de seguro de depósito en Rusia, a lei consagrado no artigo 3 da Lei.

Todos os bancos da Federación Rusa que son elixibles para a apertura e mantemento de contas de individuos que están obrigados a ser membros das RCEs. Os bancos que participan no sistema de seguro de depósito debe:

• Regularmente remitir os premios de seguro para o fondo de seguro de depósito, que proporciona un recheo fondo cumulativo. Ademais de contribucións para os bancos aplican penalidades para o atraso no cumprimento das súas funcións. As cantidades de multas son tamén unha fonte de reposición do Fondo.
• Para notificar os seus clientes para participar do CER, a cantidade de pagamentos de seguros a través de información nas cabinas en lugares públicos.
• Lead-to-date rexistro de obrigas de crédito do banco.
• Cumprir outras obrigas estipuladas pola Lei.

Riscos de depositantes deben maxima reducida en caso de que os bancos non son capaces de cumprir as súas obrigas para cos clientes.

Actividades de RCEs deben ser transparentes. Isto implica o acceso a potenciais investidores información sobre o funcionamento do DIS.

Só algúns dos principios de funcionamento de RCEs

Ademais dos puntos anteriores, podemos derivar da lei principios adicional:

• participantes do sistema ten a capacidade de ser bancos moi financeira estable da Federación Rusa;
• beneficios de seguro son restritivas;
• observará a velocidade máxima dos pagos de seguros.

O principio de tolerancia financeira bancos fortes pode garantir que os membros das RCEs só pode ser as institucións financeiras que cumpran as altas demandas sobre a situación financeira. Entón, revisión regular e exhaustiva dos bancos existentes se realiza para este fin polo Banco Central. Durante a proba valorou a liquidez dos activos da institución, de rendibilidade, nivel de xestión, e moito máis. Isto elimina os bancos "problema" e minimizar o risco de non-financeiro.

O sistema de seguro de depósito - un mecanismo para devolver unha compensación limitada. Segundo o artigo 11 da Lei, nos casos de seguros (incumprimento das súas obrigas polo banco) o investidor pode esperar pagar, por valor de 100% de todos os depósitos no banco deseñados tendo en conta os intereses acumulados.

Retorno de depósitos en efectivo e xuros acumulados se realiza en rublos. Depósitos en moeda estranxeira son convertidos á taxa de cambio do Banco de Rusia no momento do sinistro. Sempre que o cliente contas en varios bancos, a compensación determinarase por separado para cada institución financeira. Dispoñibilidade do contrato de crédito con base para reducir o importe da compensación para o importe do préstamo.

pagos de seguros sobre os depósitos do mundo son realizadas dentro de 30 días. Crese que un longo período de reembolso pode causar pánico e reducir a credibilidade das RCEs.

Os participantes do sistema de seguro de depósito

Dependendo dos pasivos afectos comparten os seguintes membros RCEs:

• Asegurado - bancos no sistema de seguro de depósito, listados no rexistro do sistema. O dereito de facer un membro de RCEs ten cada banco coa condición de que a súa licenza emitida polo Banco Central da Federación Rusa, para atraer fondos libres poboación, a fin de abrir os depósitos en diñeiro. Obter información sobre a participación do banco na Federación de Rusia no sistema de seguro de depósito na web da ACB na base.
• Beneficiarios - os depositantes, os clientes dos bancos teñen o dereito de reclamar os beneficios de seguros.
• Aseguradora - un órgano que se encarga de supervisar o traballo dos CERS, nomeadamente a Axencia de Seguros de Depósito (DIA).
• Corpo, encargadas de seguimento dos compromisos é o Banco de Rusia.

Ademais, a participación activa no sistema recibe do Goberno RF, en particular, e para controlar a operación de RCEs.

Axencia de Seguros de Depósito

DÍA xoga un papel fundamental na garantía de que o sistema de seguro de depósito. Parte 2 do artigo 15 da Lei define a lista de autoridade da Axencia:

• contabilidade e rexistro de organizacións bancarias;
• acumulación de premios de seguro, mantemento do control e seguridade do fondo;
• depositantes respondendo solicitudes e cumprimento das súas reivindicacións lexítimas;
• apelar ao Banco de Rusia por violacións de leis bancarias ea esixencia para a aplicación de medidas de responsabilidade;
• investir fondos dispoñibles;
• control dos bancos en relación aos requisitos estipulados pola lei;
• determinación de un mecanismo de cálculo e pagamento de contribucións obrigatorias por parte dos bancos.

Contribucións que non son membros da SHS

Artigo 5 da Lei establece que o sistema de seguro de depósito abrangue unha gran parte deles, con excepción de:

• contas abertas en sucursais de bancos rusos situados no exterior;
• depósitos portador;
• contribucións IP, avogados, notarios, que son abertas coa finalidade de facer negocios;
• depósitos trasladados para a base en confianza;
• diñeiro en contas electrónicas;
• contas de metais non afectados.

seguro de depósito subministrado pola Lei e non require a conclusión dun acordo especial.

casos de seguros

TCO inclúe varios casos, incluíndo o pago de indemnizacións aos depositantes:

• revogación da licenza bancaria, dando o dereito de realizar actividades financeiras;
• a introdución do Banco de Rusia de restricións sobre determinadas transaccións financeiras.

Todas as decisións relativas á inclusión e exclusión das RCEs bancarias rexistro recibidos pola Axencia.

os dereitos dos depositantes

Os depositantes dos bancos comerciais teñen dereitos ao abeiro da Lei:

• recibir a indemnización do seguro para depósitos;
• DÍA informado sobre os casos de incumprimento por parte do banco coas súas obrigas en materia de depósitos;
• recibir información completa sobre a participación do banco no DIS.

O sistema de seguro de depósito regula a execución dos pagamentos de seguro de conformidade co artigo 12 da Lei. Información sobre a suspensión das actividades do banco é publicado no "Boletín do Banco de Rusia" na páxina web do día. A partir da data do sinistro, e antes do final do proceso de quebra, o valor ten dereito a presentar as súas reivindicacións, a presentación dunha solicitude escrita, tanto a administración interina, ou o liquidante. Inmediatamente fixo o pago por 3 días, pero non antes de 14 días a partir da data do evento asegurado. A petición do importe da compensación depositante se emite en diñeiro ou trasladados ao especificado conta bancaria.

RCEs positivos e negativos

O problema de garantir a seguridade dos depósitos á vista nos bancos - un dos principais desenvolvemento positivo para a economía do país. Non é ningún segredo que a falta de confianza no sistema bancario incentiva a xente non investir por medo a perdelos para sempre. Para eliminar este factor desagradable e unha lei federal deseñado para proporcionar unha garantía para depositantes.

O sistema de seguro de depósito - este é un paso significativo no sentido de aumentar a confianza nos bancos. Un aspecto importante do CER é determinar a base de propiedade depósito depositante, non a base.

Para regular o funcionamento do sistema, controlar a execución dos principios e obxectivos da Axencia de Seguros de Depósito, que, á súa vez, está baseada na Lei de norma. Ademais, a fin de fortalecer a Axencia terá dereito a realizar con independencia de transaccións financeiras.

O seguro de depósitos - é un mecanismo esencial dun sistema financeiro sólido. Ademais, os propios bancos están interesados na súa participación no CER. Dende a operación exitosa da base é imposible sen un aviso de suspensión de pagos, así como proporcionar-lle apoio en tempos de crise a costa de fondos públicos.

Hoxe, por desgraza, non pode ser considerado un sistema de seguro de depósito en perfecta Federación Rusa. Require perfeccionamento. Expertos din que debe tomar regulamentos adicionais que gobernan:

• decisións xudiciais, permitindo que os bancos individuais para manter depósitos, a pesar da decisión da autoridade de supervisión para suspender as actividades da base.
• A expansión da lista de obxectos "seguros", incluíndo empresarios en nome individual, pequenas empresas legais, depósitos metálicos e así por diante.
• Un aumento gradual na restitución máxima posible. En termos de crecemento da economía, os patróns de vida dos cidadáns, por suposto, aumentar e depósitos. Tal situación implicaría, eo crecemento de garantías do goberno para os depósitos bancarios, o que necesariamente implica a confianza dos depositantes.
• O procedemento para determinar as achegas avaliadas de base membro. Hoxe usado "taxa fixa" para determinar o nivel das contribucións. Ao mesmo tempo, os bancos pagar a mesma porcentaxe dos depósitos. Con todo, dados os diferentes niveis de risco da banca, este sistema non é xusto.
• Reforzar o papel do día para evitar a insolvencia de bancos e proporcionarlles apoio necesario para o fóra de situacións financeiras difíciles.

Así, o sistema de seguro de depósitos require unha visión ampla con vistas a facer os cambios e melloras necesarias. Ademais, é imperativo que este traballo foi realizado en conxunto por todos os participantes do sistema de seguro de depósito.