Préstamos bancarios: tipos e condicións

Na actualidade, os préstamos bancarios convertéronse nunha fonte común de fondos para grandes adquisicións para a poboación e as empresas. Moitas veces non é fácil que unha persoa non iniciada comprenda a variedade das ofertas de préstamos e os termos de préstamo.

O préstamo bancario é a transferencia por unha entidade de crédito dunha persoa monetaria ou xurídica de fondos monetarios de forma abonada coa condición de retorno dentro dun determinado período.

Tipos de préstamos bancarios

Na economía non hai unha única división de préstamos en determinados tipos de préstamos. Os seguintes son os signos máis comúns de clasificación:

• A entidade acredora (persoas físicas, persoas xurídicas);
• Termo (a curto prazo, a medio prazo, a longo prazo, baixo demanda);
• Propósito (consumidor, préstamos de automóbiles, investimentos, hipotecas, comerciais, industriais, agrícolas);
• Dispoñibilidade de garantía (garantido, non garantido);
• Tamaño (pequeno, medio, grande);
• Método de reembolso (canonizado por un importe único, rescatable no prazo previsto);
• Tipo de tipos de interese (cun tipo de xuro fixo, cun tipo de interese flotante).

Actualmente, o préstamo bancario, o sistema bancario de Rusia está sufrindo cambios: o número de ofertas de préstamos está crecendo, as súas condicións cada vez son máis diversas.

Máis tarde, no artigo, examinaremos en detalle os préstamos de diñeiro bancario máis frecuentemente atopados para os individuos e parámetros significativos dos programas de préstamos.

Préstamos ao consumidor

Consumidor: este é un préstamo bancario por necesidades urxentes, os fondos para os cales pode gastar con calquera propósito á súa discreción. Os préstamos ao consumidor poden ser a mellor opción se a cantidade non é grande, ea rapidez ea facilidade de obtención de cartos é moi importante. Se o desexa, pode obter un préstamo a unha tarxeta bancaria, unha conta ou un efectivo. O pagamento é posible a través de caixas rexistradoras, caixas electrónicos e a través de Internet. Pode pagar con tarxeta de crédito, efectivo ou transferencia dunha conta.

Condicións:

• O tamaño do préstamo: o importe mínimo varía entre 15-50 mil rublos, o máximo - de 500 mil rublos a 3 millóns. Para os clientes con historial de crédito sen falla e clientes salariais, o importe pode aumentar.
• Tipo de interese: depende de varios parámetros e ten unha gran difusión en diferentes bancos.
• Prazo do préstamo: por regra, emitido por ata 5 anos, pero pode ser aumentado para determinadas categorías de mutuários ou cunha hipoteca caro. Por exemplo, Sberbank emite un préstamo bancario de consumo por ata 20 anos cunha hipoteca inmobiliaria.
• Seguridade: fianza, garantía de persoas físicas ou xurídicas, cuestións sen seguridade son posibles.
• Prazo de exame: de 30 minutos a varios días.

Vantaxes:

• Un pequeno paquete de documentos.
• Procedemento simplificado para considerar unha solicitude de préstamo.
• A curto prazo da decisión sobre a extradición.
• Non hai control sobre o propósito de gastar diñeiro.
• Posibilidade de recibir cartos na man.

Desvantaxes:

• Altas taxas de interese sobre o préstamo.
• Límite de crédito baixo.
• Un curto período do préstamo e, en consecuencia, un gran pagamento mensual.
• A idade máxima do mutuários é menor que a doutros préstamos.

Tarxetas de crédito

Condicións:

• O tamaño do préstamo: os importes máximos nas tarxetas de crédito adoitan ser baixos e ascenden a 100-700 mil rublos.
• Tipo de xuro: as taxas máis elevadas entre todos os préstamos varían entre o 17,9% eo 79% anual.
• Prazo de préstamo: ata 3 anos
• Seguridade: non se esixe.
• Prazo de exame: dende uns minutos ata un día.
• Período de tolerancia: 50-56 días, durante os cales non se xera xuros por reembolso a tempo.
• Comisións adicionais: moitas veces hai taxas de cobro e de acompañamento da tarxeta. Por exemplo, a tarxeta base "Credit Home" "The card with the benefit" custa 990 rublos por ano, ea tarxeta "Compras útiles" é gratuíta.

Vantaxes:

• Presenza do período de graza.
• Un procedemento sinxelo para aceptar a aplicación.
• O tempo mínimo para a súa consideración.
• O conxunto mínimo de documentos.
• Non hai control sobre o gasto de diñeiro.
• Posibilidade de recepción por correo ou por correo.

Desvantaxes:

• Altas taxas de interese.
• Altas multas por atraso.
• Comisión por retirada de fondos nun cajero automático.
• Importe de préstamo baixo.
• Tarifa anual para o mantemento da tarxeta.

Préstamos de coche

Os coches convertéronse nunha necesidade urxente, pero non sempre o suficiente diñeiro para tal compra. Os préstamos bancarios para a compra de vehículos chámanse préstamos automóbiles.

Condicións:

• O tamaño do préstamo: o importe máximo é de 1-5 millóns de rublos.
• Tipo de interese: do 10% ao ano ao novo e do 20% ao ano para os coches usados.
• Prazo do préstamo: ata 5 anos, por grandes cantidades, o prazo pode aumentar.
• Seguridade: o vehículo adquirido.
• Prazo de exame: de 30 minutos a varios días.
• Pago inicial: con máis frecuencia de 10 a 25%, pero algúns bancos ofrecen e programas sen pagamento inicial.

Vantaxes:

• Tipos de interese baixos do préstamo.
• O importe é máis que o préstamo ao consumidor.
• Cortos termos de consideración da solicitude.

Desvantaxes:

• O paquete de documentos é máis que co préstamo ao consumidor.
• Un prazo de préstamo curto e, en consecuencia, un gran pagamento mensual.
• A necesidade de aforro inicial.
• Control sobre o gasto dos fondos recibidos.

Préstamos hipotecarios

O mercado inmobiliario está desenvolvendo activamente, a xente está esforzándose por mercar vivendas e construír vivendas. A maior parte das adquisicións de vivendas prodúcense coa participación dos bancos. Só para este efecto está deseñado un préstamo hipotecario: un préstamo para a compra de inmobles.

Condicións:

• O tamaño do préstamo: o importe da hipoteca varía de entre 100 a 300 mil a 500 mil e 15 millóns de rublos.
• Tipo de interese: dependendo do programa de préstamo do 10,5% ao 25% anual. Entre todos os tipos de préstamos, as taxas de programas hipotecarios son os máis baixos.
• Prazo do préstamo: en diferentes bancos varía de 15 a 30 anos.
• Seguridade: penhor de vivenda comprada ou existente.
• Pago inicial: do 10-25% do custo da vivenda.
• Prazo de contraprestación: dunha semana a un mes.

Vantaxes:

• Capacidade de emitir grandes cantidades.
• Préstamos a longo prazo.
• Baixas taxas de interese
• A posibilidade de atraer co-prestatarios.

Desvantaxes:

• Un gran paquete de documentos.
• Un longo período de consideración da aplicación.
• A necesidade de transferir a penhor de inmobles.
• Control sobre o uso específico dos fondos.

Parámetros de préstamo

Antes de decidir sobre un determinado tipo de préstamo e programa de préstamos, cómpre avaliar o rendible e analizar os seus principais parámetros:

• Taxa de interese.
• Método de reembolso.
• Tipo de cesamento de reembolso.
• Base de cálculo de intereses.
• Comisións adicionais.
• Custos relacionados.

Taxa de interese

A difusión dos tipos de interese é bastante perceptible para varios programas de préstamos incluso nun só banco. A porcentaxe de préstamos bancarios depende de moitos factores, o máis significativo é o seguinte:

• Confiabilidade do cliente. As entidades de crédito prefiren os clientes que reciben unha pensión ou salario, así como os mutuários con historial de crédito positivo. Para estas categorías, os solicitantes sempre ofrecen taxas de interese preferentes.
• Prazo e cantidade. É rendible que o banco emita grandes cantidades, polo que cun aumento no importe, a taxa diminúe. E viceversa: canto maior sexa o período, maior será a taxa. Por períodos máis longos, as taxas son ás veces superiores a cinco puntos porcentuais.
• Velocidade de rexistro. Os préstamos expresos cunha lista mínima de documentos supoñen un gran risco para o banco, polo que estes préstamos ás veces son máis caros en 2 ocasións.
• Propósito. Para préstamos específicos (por exemplo, préstamos hipotecarios ou automóbiles), a taxa é sempre inferior. Incluso no contexto de préstamos ao consumidor, hai programas dirixidos con interese preferente (por exemplo, no desenvolvemento dunha granxa subsidiaria persoal).
• Dispoñibilidade de seguros. A existencia de seguros de vida ou perda de traballo pode axudar a reducir a taxa en poucos puntos.

Tipos de horarios de reembolso

Ao elaborar os horarios de amortización, utilízanse dous métodos de particionamento: anualidades e diferenzas.

Se o calendario está roto por cantidades idénticas durante todo o período, entón é anualidade. Este tipo de gráfico agora é máis utilizado polos bancos. O pagamento mensual deste cronograma consiste nunha cantidade creciente de principal e de interese e, polo tanto, non é tan grave como un mutuários como diferenciado.

Nun calendario diferenciado, o importe da débeda principal divídese en cantidades iguais durante todo o período e o importe diminúe co tempo. No inicio do contrato, os pagos por este tipo de avaría son máis elevados, pero en termos de pagamento excesivo xeral é máis rendible. O importe do interese no horario diferenciado para todo o período é inferior ao da anualidade, cando o importe da débeda principal é reembolsado inicialmente en cantidades pequenas, eo pagamento componse basicamente de intereses.

Base de interese

De acordo co Regulamento do Banco Central de Rusia, o interese polos préstamos bancarios acumúlase no saldo da débeda, pero algunhas entidades de crédito indican nos acordos de préstamo como base para pagar intereses o importe orixinal da emisión.

O primeiro xeito, por suposto, é máis rendible para o mutuários, xa que o importe dos intereses diminuirá con cada reembolso da débeda principal.

Na segunda variante, os intereses non cambiarán durante o período de vencemento completo, xa que se calculan con base no tamaño do préstamo orixinal.

Comisións adicionais

No proceso de pago dun préstamo, pódese atopar que hai comisións adicionais, cuxa presenza é mellor especificada antes da sinatura do contrato de préstamo.

Os bancos proporcionan varias comisións relacionadas como unha promesa ou unha solicitude de préstamo, ou co seu mantemento e reembolso.

Custos relacionados

Os custos relacionados poden xurdir en diferentes fases de obtención e reembolso dun préstamo. Durante a revisión e rexistro dun préstamo, estes gastos son máis frecuentes asociados á seguridade. Por exemplo, a hipoteca dos bens inmobles é a inscrición estatal, para o que debe pagar o imposto estatal. Ao prometer vehículos nos órganos da Inspección Estatal de Seguridade do Tráfico, a imposición de accións de rexistro tamén se impón co pago do imposto estatal. Algúns bancos teñen comisións para a consideración urxente da solicitude de préstamo ou para valorar a garantía. Por suposto, tales gastos son pagados polo mutuários.

Un dos artigos máis custosos dos custos relacionados pode considerarse seguro: persoal, propiedade, CASCO, de perda de emprego e moito máis. O seguro, por regra xeral, debe renovarse cada ano.

A pesar do feito de que a economía rusa está pasando por un período difícil, os bancos e os créditos bancarios continúan na demanda entre a poboación do país. As organizacións de crédito ofrecen unha variedade de programas de préstamos e, tendo entendido as condicións, pode utilizalas de forma rendible.