O modelo de puntuación para avaliar a solvencia do prestatario

Case todos os que xa recibiu unha negativa de un préstamo, do director escoitou esta frase: "A decisión foi tomada sistema de puntuación. A súa fiabilidade como figuras mutuários non son correctos. " Que é esta regra que tal puntuación e como obter "detector de crédito" para "excelente"? Imos tentar entender.

visión global

Entón, o que está marcando? Este sistema único de avaliar a fiabilidade do mutuários, en base a unha serie de parámetros. Cando unha persoa se aplica a un préstamo, o primeiro que se ofreceu para facer - cubrir o formulario. Cuestionario elaborado por unha razón. Este é o modelo de avaliación da puntuación do mutuários potencial. Dependendo da resposta para cada elemento se lle atribúe un determinado número de puntos. Canto máis, maior a probabilidade de unha decisión positiva para conceder fondos.

Aquí hai unha excepción. Se vostede ten un historial de crédito negativo, a continuación, máis respostas a preguntas eo número de puntos xeralmente non importa. Xa este feito por si só é suficiente para o rexeitamento.

Marcando metas e obxectivos nos bancos actuais

Calquera modelo de puntuación utilizado no sistema de crédito, introducida a fin de obter estes resultados:

• aumento da carteira de crédito debido ao descenso na participación das rexeitas inxustificadas de préstamos;
• aceleración dos procedementos de avaliación do potencial do mutuários;
• redución do non reembolso de fondos para préstamos;
• mellorar a calidade e precisión do mutuários;
• almacenamento centralizado de datos sobre o cliente;
• diminuír en reserva, por valor de perdas de crédito probables;
• avaliación da dinámica de cambios en contas individuais de crédito e carteira de crédito total no seu conxunto.

Credit Score: Como funciona?

Para acadar estes obxectivos na Base usa Credit Scoring avaliación do modelo. Trátase de un efecto mínimo sobre o resultado prexuízo contra o director ou o conluio de funcionarios do banco.

Practicamente toda a información introducida no formulario debe ser confirmada pola presenza dos documentos. O director do banco realiza, neste caso, un papel meramente técnico - inserir os datos no programa. Cando todos os elementos do cuestionario comezará a xirar, o programa de ordenador calcula e exhibe o resultado - o número de puntos que ten. Entón, a situación pode desenvolverse en diferentes formas.

Se marcou poucos puntos, pode que seguro será negado un préstamo.

Número de puntos resultou ser moito máis elevado que a media? Se o importe do préstamo é pequeno, unha decisión pode ser tomada no lugar. Se está aplicando a unha cantidade moi impresionante, será anunciado que a primeira fase da proba que pasou, ea aplicación é alocado aos servizos da base de seguridade.

Número de puntos "flota" poseredinke? O director é susceptible de conducir pode esixir un co-asinante ou nomear unha serie de comprobacións adicionais.

tipo de puntuación

En xeral, o modelo de puntuación consiste en sete tipos de avaliación, catro dos cales son relevantes para o crédito, e tres - para marketing. Para préstamos practica característica deste tipo de puntuación:

1. En aplicacións (Solicitude de pontuao). Este modelo é máis frecuentemente usado para avaliar a fiabilidade ea solvencia dos clientes. Foi construído, como xa se dixo, sobre a avaliación do cuestionario e atribuíndo a cada resposta número de puntos correspondente.
2. Fraude (fraude de puntuación). Ela axuda a calcular posibles defraudadores, que conseguiu pasar a primeira fase de probas. Principios, métodos e métodos de ensaio de fraude son un segredo comercial de cada un dos bancos.
3. comportamento Predición (Behavioral de puntuación). Aquí, a análise do comportamento do debedor en relación ao préstamo, a probabilidade de cambios no pago. Segundo os resultados da avaliación realizada axuste do importe máximo do préstamo.
4. Traballar en reembolsos (Colección de puntuación). Este modelo emprégase para préstamos problemáticos, na fase de amortización da débeda non pagada. O programa axuda a crear un plan de acción para pagar o préstamo de unha advertencia a un reenvío para as empresas xudiciais ou cobro de débedas.

As outras tres especies son as seguintes:

1. Pre-venda estimación (pre-venda) - identifica potencial mutuários ten, nos permite ofrecer un adicional ou outro produto.
2. Response (Resposta) - avalía a probabilidade de consentimento do cliente co programa de préstamos proposto.
3. Valoración de esgotamento (Atrito) - avaliación da probabilidade de que o cliente deixará a súa relación co banco nesta fase ou no futuro.

Desvantaxes sistema de puntuación

Avaliación da calidade de crédito de individuos ten as súas desvantaxes. A principal é que o sistema non é suficientemente flexible e mal adaptados para os parámetros reais. Por exemplo, o modelo de puntuación adoptada nos Estados Unidos, vai entregar a maior puntuación por persoa, cambiar un gran número de postos de traballo. Tal persoa é considerado un experto notable en gran demanda no mercado de traballo. En canto a nós este feito vai xogar unha broma cruel por parte do prestatario. O maior número de puntos recibirán un home con só unha entrada na forza de traballo. Se o mutuários miúdo cambiar de emprego, é considerada de confianza, briguento e mala persoa. A súa clasificación nos ollos da base está caendo rapidamente debido ao seguinte dimisión non seguir o novo traballo, o que significa que o atraso nos pagos comeza.

Para adaptar o sistema para maximizar as nosas condicións de vida, cuestionarios para a avaliación debe proxectar expertos da máis alta categoría e cualificación. Pero os resultados obtidos deste xeito, aínda será dependente das opinións e influencia do home. Entón avaliación absolutamente imparcial non funciona.

Así, calquera sistema de puntuación ten polo menos dúas desvantaxes:

• o alto custo de adaptación ás realidades modernas;
• a influencia da opinión subxectiva de expertos sobre a elección dos modelos de avaliación do cliente.

Ademais, o sistema de avaliación non é perfecto. O feito de que a puntuación ten en conta só a situación formal. O sistema non é capaz de avaliar correctamente a realidade. Por exemplo, se un cliente ten unha pequena sala nun común no Arbat, o sistema ha entregar-lle a maior puntuación. Ao final, hai unha autorización de residencia Moscova e aloxamento no centro. A mansión en algúns miles de metros cadrados, situado nunha pequena vila da costa do Mar Negro, o sistema se refire como "unha casa na aldea" e pode reducir a clasificación para a falta dun rexistro de Moscova.

Que tipo de datos están implicados na construción do modelo

Nos casos en que a avaliación da calidade de crédito de persoas físicas, o funcionario do banco debe ser baseada nunha serie de criterios. Todos eles poden ser divididos en tres grupos, cada un dos cales inclúe unha serie de indicadores.

persoal:

• datos de pasaporte ;
• estado civil;
• idade;
• a presenza de nenos, a súa idade e número.

financeira:

• o principal valor da renda mensual;
• lugar de traballo, posición;
• o número de fichas no cartafol de traballo;
• o período de emprego no último sociedade;
• carga (débedas préstamos, de apoio á neno e outros beneficios);
• a presenza das súas propias casas, coches, contas bancarias e depósitos.

adicional:

• a existencia de fontes adicionais de renda, non confirmada por documentos;
• a posibilidade do fiador;
• outras informacións.

O modelo de puntuación para avaliar a solvencia da persoa xurídica está construído un pouco diferente. Aquí os principais parámetros son considerados rendemento financeiro. Pero xa que son calculados a partir dos informes de campaña financeiros do solicitante, caso en que pode ser fixada. Dada esta posibilidade avaliación obxectiva moi reducido. Polo tanto, para avaliar as persoas xurídicas de puntuación usados con rendemento dinámico.

O primeiro paso é baseado na recollida de información que non pode calcular os parámetros do material. Inclúen Agios, posición no mercado, opinión de expertos sobre a estabilidade económica e financeira.

O seguinte paso - a definición de indicadores económicos. Aquí estudamos os índices de liquidez, fondos propios, indicadores obxectivos de estabilidade financeira, rendibilidade, volume de negocio de fondos e así por diante.

Segundo os resultados de dúas avaliacións independentes do banco decide conceder o préstamo.

Quen pode obter unha puntuación elevada

Si falamos de individuos, non hai avaliación do mutuários tamén se realiza de varias maneiras. Hai moitos factores que poden afectar positivamente a clasificación:

• salario elevado;
• tendo o seu propio bens mobles e inmobles;
• aloxamento de longo prazo nunha determinada rexión;
• a presenza de depósitos;
• proba documental de renda;
• presenza na casa e no traballo fixo;
• Confirmación de emprego, especialmente en empresas públicas e do sector público;
• para contas abertas (depósito, pensións, calculada) no banco acredor;
• a presenza dunha gran cantidade do pago anticipado cando a obtención dun préstamo de hipoteca ou en coche;
• a posibilidade de ofrecer consello, co-debedor ou garante;
• excelente historial de crédito.

Como enganar o sistema e que se pode facer?

Crese que unha vez que a avaliación realizarase máquina sen alma, é posible erro-la, descubrir con antelación as respostas "certas" para as preguntas. En realidade, lonxe diso.

Marcando modelo de avaliación do cliente está construído de tal forma que as respostas para as preguntas poden ser verificadas con axuda dos documentos relevantes. Ademais, os bancos son moitas veces combinados en toda a rede e descartar os resultados das súas inspeccións nun sistema común. Polo tanto, se o proceso de maior decepción comprobación será revelado, cruz negra colocarase no seu mutuários reputación. En ningún lugar e nunca obter o préstamo.

Embelecer a realidade pode tentar só no caso de que os datos só de palabras do cliente son inseridos no sistema. Con todo, atopar un tal base é difícil, e hai interese tan exorbitantes que mesmo non quere obter crédito por iso.

Scoring e historial de crédito

Se consideramos que polo menos a metade da poboación do noso país xa tivo a experiencia de aplicar a un préstamo nas primeiras filas producir un indicador de avaliación do mutuários, como historial de crédito. Dende o BCI por algún tempo reabastecido con datos sobre os mutuários das entidades de microfinanças e outras institucións similares, o mercado apareceu modelos scoring, axustados á presenza e estado do historial de crédito.

Estes modelos estimar a probabilidade de inadimplência de tomador de recursos, a aparición de inadimplência, cantidade reembolsado préstamos e outros parámetros.

Ademais, o Banco ofrece un servizo de información automática sobre os clientes. Ao conectar un servizo como este, o banco vai saber:

• a apertura de contas por parte do cliente noutra entidade financeira;
• a recepción de novos préstamos;
• a aparición de calquera delincuencia;
• datos de pasaporte novas do cliente;
• para cambiar os límites das contas, tarxetas de crédito e así por diante.

Isto axustar aínda máis o sistema de puntuación bancario e obter o máximo de información sobre posibles mutuários.